和讯保险消息 2015年1月17日，由中国证券市场研究中心（SEEC）与牵头主办的第十二届中国财经风云榜保险分论坛在北京隆重举行，本届峰会主题为“保险新的生态”，目的反省保险业茁壮的疑惑，探寻变革中行进的方向。峰会力邀请保险界的各级主管官员、知名学者和行业领袖，环绕中国经济改革和新的国十条下“保险新的生态”的话题，进行深度思维与交流，保险频道全程主播。中央财经大学保险学院院长郝演苏参加第十二届中国财经风云榜保险分论坛中央财经大学保险学院院长郝演苏参加峰会，并公开发表为题“努力创造保险产品与服务刚性市场需求的制度与市场环境”主题演说，他认为，新的国十条将保险行业的发展从行业意愿提高至国家的意志，为保险建构了极大的发展空间。面临较好的外部发展环境，中国保险行业否作好了接续受到影响政策的打算？保险产品、保险服务等诸多保险领域否作好了庆贺刚刚须要的打算？以下是郝演苏主题演说国史：非常高兴需要再度参与的组织的活动，近年来对整个保险行业作出很多希望，特别是在茹珊珊为我们建构了很多机会。

今天想要用这个机会讨论一下有关保险产品与服务，刚性市场需求的制度和市场环境问题。过去一般来说谈银行是“等客户”，保险是“去找客户”。但是由于新的国十条的施行，以及各省市做到地实施涉及制度，事实上早已开始经常出现了刚性市场需求的征兆。

对于刚性市场需求我们应该有一个类似的重新认识，过去传统概念谈刚性市场需求理论主要泛指意味著市场需求，还包括这种市场需求跟市场价格没一定关系，但事实上随着经济学、现代市场的发展，以及人类社会的变化，早已有这样一种新的观点出来——人们的温饱问题解决问题后不会有更加多高层次的市场需求。这个理论就是马斯洛市场需求理论，它包括的第二个层面市场需求，即“安全性市场需求”早已沦为民生和政府最注目问题，这也是国家目前所注目问题。符合安全性市场需求，保险是不可或缺的，因为它可以有效地解决问题这个问题，它是一种有针对性的制度设计。

当政府制度的决定和特定市场的环境再次发生变法，保险将沦为人类社会刚性市场需求一个最重要组成部分。从马斯洛市场需求理论来看，安全性市场需求仍归属于基本市场需求，是整个市场需求底座最夯实一个部分。它是在生理需求和温饱问题解决问题之后更高层面的市场需求。

中国社会目前应该谈基本温饱问题早已获得解决问题，因此安全性市场需求迫切度早已很高，特别是在是随着新的国十条施行，我们可以看见很多条文、内容都为保险刚性市场需求建构了较好的制度环境。大家都告诉保险在新的国十条当中章节部分有这样两段话，说道““保险是现代经济的最重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济繁盛程度、社会管理能力的最重要标志。改革开放以来，我国保险业较慢发展，服务领域大大拓宽，为增进经济社会发展和确保人民群众生产生活做出了最重要贡献。

但总体上看，我国保险业仍正处于发展的初级阶段，无法适应环境全面深化改革和经济社会发展的必须，与现代保险服务业的拒绝还有较小差距。减缓发展现代保险服务业，对完备现代金融体系、造就不断扩大社会低收入、增进经济提质增效升级、创意社会管理方式、确保社会平稳运营、提高社会安全感、提升人民群众生活质量具备最重要意义。”王和教授曾多次写出了一篇文章，阐述关于政府的两个职能，以及和保险职能的相互关系。

政府的社会管理职能，利用与保险市场属性和涉及人的属性，对于整个市场的运营经济运行是具有最重要意义，所以新的国十条本身也把这个问题提及很高的高度。国家对于现代保险服务业有一个大的整体拒绝，在新的国十条第一部分指导思想当中就明确提出，现代保险服务业沦为完备金融体系的支柱力量、提高民生确保的有力承托、创意社会管理的有效地机制、增进经济提质增效升级的高效引擎和改变政府职能的最重要抓手。

我最近网页了一下大约将近17个省市政府公布的关于地方发展现代保险服务业的涉及文件，都把最重要抓手放到一个最重要层面上来阐释，同时服务经济提质增效升级具备大力起到。所以我们可以看见从去年到现在，涉及政府机构最典型的还包括深圳、宁波、经常州政府财政出资出售巨灾保险，我们也告诉最近北京市政府借钱为60岁老人出售意外险，还有很多城市政府机构出资为义务教育的学生出售校方责任保险。大家也告诉我们想听见、想看见的上海外滩事件，但是事件之后我们看见了黄埔区政府出售了社区责任保险，尽管政府订购的保险保额并不低，但它体现了这样一个动态的变化，政府对这方面早已有很好的了解，在利用保险工具强化社会管理、完备社会职能。

因此从制度设计环节来看保险的刚性市场需求早已在产生。我们最先一个由制度所促使的刚性市场需求——交强险，而现在从社会管理方面抵达，可以带给的能量是相当大的。

所以在新的国十条发展目标当中也提及“保险要沦为政府改良公共服务、强化社会管理的有效地工具。”保险对社会稳定性和经济助推性的起到要在未来时间里获得很好充分发挥。在新的国十条当中很多篇幅特别强调要充分发挥保险风险管理功能，完备管理体系的这样一个概念。运用保险机制创意公共服务获取方式，政府应该获取的公共服务可以通过保险来决定，所以政府通过向商业保险公司出售服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制探寻与养老涉及的，还包括医疗保险的服务，还包括对责任保险方面，政府可以做到很多事情。

现在大家研究政府在哪些领域可以出售适当的保险服务，实质上我们告诉除了各种各样的责任保险、意外险之外，城市清洁工的保险问题，为社会服务交通管理的适当保险以及补足养老保险领域，都是相当大的领域，特别是在是责任保险。那么从政府与现代保险服务业的关系来看，将保险划入灾害事故防止救助体系，提高企业和居民利用商业保险应付灾害事故风险意识和水平，实事求是的讲，从最近各个省市相继实施的政策来看，政府在这些方面早已有非常的认知度，所以政府出售适当保险服务也是对社会秩序的新的调整；同时也是在运用风险管理工具、运用保险手段来完备整个市场运作。下面非常简单看一下各地秉持政府新的国十条涉及政策一些作法：今天早上统计资料大约17个省市（还包括地级市），有些省份有一些硬性指标，但是基本上都谈希望保险公司创意养老保险产品、大力发展养老保险服务、为有所不同群体获取个性化差异化的养老保险；各个地方都谈公众责任保险与公共责任保险有关的涉及项目，以及涉及的职业责任保险作为完备地方社会管理的最重要工具和手段。我看一下内蒙古自治区一个新闻发言人的阐释，他的阐释就是我们十多年前谈过的话题，他谈任何一个场所如果你不出售适当的责任保险，就容许你转入市场，也就是涉及场所的责任保险沦为你要营业、要开业一个门槛。

“在所有公共服务场所，如果不卖消防器材是不可以营业的，这是一个管理制度标准”，这位发言人回应。消防器材谁生产的，是商人生产的，保险业也是个商业机构，保险业的产品只要对社会的平稳社会长时间的运转有协助，我们就可以把他原作为一种管理制度的拒绝所必需。所以在我们观念上这些边远地区当地政府大员都需要这么看问题，解释保险在整个制度设计当中，官员层面对保险早已有了全新的了解，还包括各大省份都确认了涉及农业保险总承包亲率的指标，因此我个人指出涉及制度和市场环境早已构成保险产品与服务的刚性市场需求的状况。

在一些经济总量并不是十分靠前的地区，当地政府对于保险的刚性市场需求所做出的贡献，例如福建省的保险发展12条写道“企业根据国家有关规定为其员工缴纳的补足养老保险费，在不多达职工工资总额5%标准内的部分应该纳税要不予扣减”，明确具体了，在计算出来应纳所得额的时候不予扣减。似乎福建省早已在利用税收工具希望反对养老保险的发展作出了一个量的标准。同时对于养老机构投保责任保险的保险费由各个地方福彩的公益金按照不高于30%不予补贴。

福建还提及食品安全责任保险优先在集体用餐陪送单位、中央厨房、特大型餐饮服务业单位、学校食堂积极开展试点，并逐步向食品生产流通环节伸延，希望为食品安全获取风险确保。也提及反对医疗机构和出售医疗职业保险，在涉及危险性领域也需按拒绝出售适当的保险。

再行想到黑龙江，提及2015年要构建奶牛保险覆盖面积50%规模化养殖场，2020年构建规模化养殖场应保尽健，这些都作出了具体指标；同时反对养老机构参与综合医疗保险，为老年人投保车祸损害保险；以及食品责任问题、医疗责任保险到2015年底三级公立医院参保亲率超过100%、二级公立医院参保亲率超过90%以上，这些都由政府通过地方的制度化决定，也对涉及保险覆盖面积发展建构了很直观的刚性市场需求。面临大的环境变化、大的制度变化对保险业的机遇怎么做到，这是一个有一点思维的话题，因为目前的制度环境和市场环境，对于设计公众利益的责任保险和老年车祸等身体健康管理服务，这个可观的市场需求对行业来说，非常简单的想要就是个机遇，简单的想要也是个挑战。所以面对现实环境，面临保险产品与服务刚性市场需求的构成，我们否准备好了？目前从政策环境层面、市场环境层面对保险业都是非常受到影响，但是这个受到影响的状态下，我们的产品是不是需要符合现代社会风险管理的必须？最近有一个网络机构正在尝试发售一款车险，因为车险并没几乎放松，这个车险产品只健撞击（撞击车辆的车险只健撞击），第三方责任险只保对人的损害，于是保险费可以上升了差不多1%。

我们的产品能无法适应环境现代社会的市场需求，这很关键。过去都是包产品，不考虑到你各种各样的必须，把多种责任罗列在一起，能否单项责任都疵出来？涉及保险服务能无法符合现在社会有所不同领域的必须？政府开始沦为最重要保险采购商，政府所必须的服务是什么，过去政府订购主要是公共用车的订购，现在过渡到了对市民、老百姓涉及风险的订购，怎样把这方面的服务市场需求符合做到？所以保险服务方面有很多必须改良，必须做到的做事一点，否则对不起这个时代，对不起政府在制度上对于保险业发展所作出决定。

环境好了、刚性市场需求也产生了，如果保险服务做到将近设施将产生相当大困难。最后一个问题，在目前大环境下要符合由制度和市场环境所构成的刚性市场需求，保险产品定价技术能无法解决问题这方面问题，我们费率能无法构建单项责任的费率分解成？面临保险产品与服务刚性市场需求的构成，我们要如何打算，有可能是2015年都说各位、各位研究者必须深度思维的话题，谢谢大家！。

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