去年9月，人健财险和五谷丰登产险首次过河宠物医疗保险，并陆续发售宠物医疗险“宠乐健”和宠物综合险要“宠物宝”，一时间倍受注目。而今4个月过去了，新险种的成绩单并不亮眼。

据21世纪经济报导记者理解，“宠乐健”在北京地区的销量仅有几百份。而据北京市公安局的统计数据，北京市目前“有证”的犬只多达90万。两个数据的对比，体现出养得宠人士和保险公司的双重慎重。

一方面，新产品显然必须一段市场拒绝接受期，一些潜在购买者还在从容；另一方面，保险公司对宠物医疗险推向市场后的风险亦无法做到，必须累积经验及涉及数据，逐步冲出。事实上，早于在十年前，国内就经常出现过宠物保险产品，不过彼款由华泰保险发售的宠物第三者责任险仅有对被保险人合法圈养的犬类导致的第三者人身死伤展开保险公司。此后，各大保险公司相继发售的宠物险要产品也皆以保险公司第三者责任险居多。

十年来，宠物保险市场发展缓慢，近乎停滞不前，甚至因确保范围狭小、保险公司对象容许严苛等问题，一度被养宠人士视作“鸡肋”。在这种情况下，人健财险和五谷丰登产险的尝试为宠物保险市场打开了新局面。据理解，“宠乐健”和“宠物宝”是国内首次对宠物的医疗费用展开保险公司的保险产品，同时，“宠物宝”还保险公司宠物寻找费用、获取宠物丧生安抚津贴等。这些新型宠物保险产品非常丰富了原本肥沃的宠物险要市场，然而，对保险公司来说，这却并不是一门好做到的做生意。

“在中国发展宠物医疗保险风险很高，所以保险公司十分慎重。”北京宠讯科技文化发展有限公司（下称“北京宠讯科技”）CEO刘佳对21世纪经济报导记者说道。

再行理顺流程求量虽然此前市场上并无宠物医疗保险产品，但市场需求仍然不存在。据理解，曾有非保险公司发售有关宠物的身体健康计划，会员交纳会费就可在宠物生病时取得赔偿金。但这种灰色地带的“保险”因为可靠性不低一直没能浮出水面。

事实上，保险公司也很早已识破了宠物医疗保险这块蛋糕。以英国为事例，2012年的宠物险要保险费收益多达7亿英镑，年均增长率相似10%，近超强其整个保险市场年均个位数的保险费增长率。

另据五谷丰登财险获取的数据，在瑞典成熟期的宠物险要市场，宠物投保亲率低约50%，英国为20%，在美国，宠物险要保险费的年均增长率多达10%。以这些数据来看，尚属空白的国内宠物医疗保险市场毫无疑问具备极大的想象空间。然而，这块诱人的蛋糕却不更容易不吃到。国内宠物辨识技术和涉及诚信体系的迟缓让保险公司不肯顾虑转入。

刘佳告诉他记者，无法有效地辨识宠物可能会导致大量蓄意赔偿事件，因此保险公司脚步犹豫。此外，缺少大量风险数据也让保险公司“巧妇难为无米之炊”。

“宠物发病率、宠物遗失亲率、宠物车祸发生率等数据在国外早已有数十年累积，而在国内却完全空白。”一名保险从业人员告诉他记者。由于以上这些原因，直到2014年，各项条件比较成熟期，国内才经常出现了首批宠物医疗保险产品，而勇于试水的保险公司也仅有两家，分别是人健财险和五谷丰登产险。

据记者理解，五谷丰登产险更为慎重，目前仅有在上海和深圳两个城市对外开放贩卖。而人健财险的推展力度较小，目前已对北京、上海、重庆等六个城市对外开放，未来还将在30个城市对外开放贩卖。北京宠讯科技负责管理“宠乐健”在全国的服务运营工作，刘佳直言，本着慎重的态度，目前“宠乐健”的销量并不低。

公司的工作焦点也并非产品销量，而在于理顺整个赔偿流程。“我们推崇的不是销售量，而是整个流程的流畅度，从投保到医院身体检查、植入芯片，再行到后期的诊治赔偿，我们必须把过程理顺，萌生正在从容的养宠人士的顾虑。”刘佳说道。统合宠物医疗机构宠物医院是保险理赔的最重要场所，也是发展宠物医疗保险的难题所在。

五谷丰登产险涉及负责人坦言，国内宠物医疗机构的发展还正处于跟上阶段，一方面宠物医院数量较多，但医疗水平参差不齐；另一方面，医疗收费缺乏统一标准，管理尚需规范化。此外，国内目前还缺乏大型、有一定规模的连锁宠物医院。这些都给保险公司统合线下医院资源带给了一定艰难。

截至目前，五谷丰登产险在上海有27家定点宠物医院。人健财险在各地有数逾百家合作宠物医疗机构，至2015年底将已完成500家定点医院的全国覆盖面积。

谈到自由选择定点宠物医院的标准时，刘佳向记者透漏了五条标准：各种证件及化疗设备齐全；有良好信誉；尽可能自由选择知名度低的连锁宠物医院；收费要合理，不考虑到便宜的贵族医院；最后是布点产于合理。对于宠物医疗收费缺少统一标准的问题，刘佳指出很难解决问题，不能一方面确认支付下限，另一方面尽可能自由选择连锁医院，“连锁医院在各地的价格都是一样的，且管理规范，转院便利”。除了获取医疗服务外，定点医院还是宠物医疗保险的最重要推展平台。

此外，定点宠物医院的各项宠物疾病数据都将转入保险公司的后台系统，为保险公司制订合理费率获取依据。从目前的销售情况来看，宠物医疗险购买者是几类较平稳的人群：有国外生活经历的、有保险从业经历的、学历比较较高的以及动物维护人士等。尽管势头较好，但刘佳直言宠物医疗保险并很差做到，特别是在在小城市，宠物消费水平不低，保险意识劣，且宠物医院存活艰难，不存在过度化疗的情况，医患关系紧张。

“今年我们脚步不会减慢，氛围较好的城市攻占之后，基本就会再行对外开放了，所以二线城市我们嗣后不考虑到对外开放。”刘佳说道。

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